Nationale Hypotheek Garantie: zekerheid in een onzekere woningmarkt

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet voor huizenkopers die op zoek zijn naar financiële zekerheid. Zeker in een tijd van hoge woningprijzen, stijgende rente en een aanhoudende woningnood, biedt NHG bescherming tegen financiële risico’s. Maar wat is NHG precies? Wanneer kom je ervoor in aanmerking? En welke voordelen levert het jou op? In deze uitgebreide gids leggen we alles uit over NHG en waarom het juist nu relevanter is dan ooit.

Wat is de Nationale Hypotheek Garantie?

De Nationale Hypotheek Garantie is een regeling van het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Deze garantie beschermt zowel de geldverstrekker als de consument tegen financiële risico’s bij het kopen van een woning. Wanneer je onverwachts in betalingsproblemen komt — bijvoorbeeld door scheiding, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid — en je moet je huis met verlies verkopen, dan kan NHG de restschuld kwijtschelden.

NHG is bedoeld om verantwoord kopen te stimuleren. Daarom gelden er strikte voorwaarden, zoals een maximale woningwaarde en inkomenseisen. De regeling wordt jaarlijks aangepast om aan te sluiten bij de woningmarkt.

Statistieken over NHG en de woningmarkt

Om de impact van NHG te begrijpen, is het goed om naar actuele cijfers te kijken:

• In 2023 zijn er bijna 75.000 hypotheken afgesloten met NHG

• Ruim 80% van de starters kiest voor een hypotheek met NHG

• In 2025 is de kostengrens verhoogd naar € 435.000 (of € 461.100 met energiebesparende maatregelen)

• De gemiddelde woningprijs in Nederland ligt rond de € 424.000 (CBS, Q4 2024)

Dat betekent dat een groot deel van de woningen binnen de NHG-grens valt, mits er geen flinke overbieding plaatsvindt. Toch blijkt uit cijfers dat veel mensen de voordelen van NHG niet kennen, of NHG onterecht overslaan.

Voordelen van een hypotheek met NHG

Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie biedt meerdere voordelen:

Lagere hypotheekrente

Hypotheekverstrekkers lopen minder risico dankzij NHG. Daardoor bieden ze vaak een lagere rente aan. Dit voordeel kan oplopen tot 0,5% renteverschil en dus duizenden euro’s besparen over de looptijd van je lening.

Restschuld kan worden kwijtgescholden

Als je je huis met verlies moet verkopen door omstandigheden buiten jouw schuld, en je hebt alles gedaan om het verlies te beperken, dan kan NHG je restschuld (gedeeltelijk) kwijtschelden.

Meer financiële rust

NHG biedt psychologische rust. Je weet dat je bij pech niet zomaar met een torenhoge schuld blijft zitten. Deze zekerheid is waardevol — vooral in tijden van economische onzekerheid.

Toegankelijk voor starters

NHG is populair onder starters omdat de regeling juist hen ondersteunt bij het verantwoord kopen van een woning met een relatief laag inkomen of weinig spaargeld.

Nadelen of aandachtspunten van NHG

Hoewel NHG veel voordelen biedt, zijn er ook enkele aandachtspunten:

• Eenmalige kosten: Je betaalt eenmalig 0,6% van het hypotheekbedrag als borgtochtprovisie. Dit bedrag is fiscaal aftrekbaar, maar kan alsnog een kostenpost zijn.

• Maximale woningwaarde: Niet alle woningen vallen binnen de NHG-kostengrens. Vooral in populaire steden is de kans groot dat je hier boven zit.

• Geen garantie op volledige kwijtschelding: NHG kan besluiten slechts een deel van je restschuld kwijt te schelden als je situatie niet voldoet aan de voorwaarden.

NHG en woningnood: hoe hangt dit samen?

De woningnood in Nederland is nijpend. Volgens het Ministerie van Binnenlandse Zaken zijn er in 2024 naar schatting 330.000 woningen tekort. Oorzaken hiervan zijn onder andere:

• Traag vergunningenbeleid

• Te weinig bouwlocaties

• Hoge bouwkosten

• Toename van eenpersoonshuishoudens

Door de woningnood stijgen prijzen, en moeten kopers vaak overbieden. Dit maakt het lastig om binnen de NHG-grens te blijven. Toch biedt NHG in deze markt ook kansen:

• Meer zekerheid in een risicovolle markt

• Extra stimulans voor banken om hypotheken te verstrekken

• Toegang tot gunstigere rentes ondanks hoge woningprijzen

Veelgestelde vragen over NHG

Wat kost NHG?

Je betaalt eenmalig 0,6% van het hypotheekbedrag aan borgtochtprovisie. Bij een hypotheek van € 300.000 komt dit neer op € 1.800. Dit bedrag is fiscaal aftrekbaar.

Wat is de NHG-grens in 2025?

De kostengrens voor NHG is in 2025 vastgesteld op € 435.000. Wil je energiebesparende maatregelen meefinancieren? Dan mag je tot € 461.100 lenen met NHG.

Kun je NHG meenemen bij een verhuizing?

Nee, NHG is niet overdraagbaar naar een nieuwe woning. Voor elk nieuw hypotheektraject moet je opnieuw een aanvraag indienen, mits je binnen de gestelde grenzen valt.

Krijg je automatisch NHG bij je hypotheek?

Nee, je moet bewust kiezen voor NHG bij het afsluiten van je hypotheek. Dit doe je in overleg met je hypotheekadviseur of bank.

Kan ik NHG aanvragen bij elke hypotheekverstrekker?

De meeste hypotheekverstrekkers werken samen met NHG, maar check dit vooraf. Vooral bij buitenlandse of alternatieve financiers is NHG niet altijd mogelijk.

Geldt NHG ook voor verbouwen?

Ja, NHG kun je ook gebruiken bij het financieren van een verbouwing, mits de totale hypotheek binnen de NHG-kostengrens blijft.

Tips voor een succesvolle NHG-aanvraag

1. Werk met een erkende hypotheekadviseur: die kent de regels en zorgt dat jouw aanvraag voldoet aan alle voorwaarden.

2. Zorg voor een actueel taxatierapport: de marktwaarde van je woning moet binnen de NHG-grens vallen.

3. Overweeg energiebesparende maatregelen: hiermee verhoog je niet alleen de leencapaciteit, maar ook de waarde van je woning.

4. Houd rekening met bijkomende kosten: denk aan notariskosten, advieskosten en overdrachtsbelasting.

NHG in de toekomst

De overheid en het Waarborgfonds willen de NHG-regeling blijven verbeteren. Er wordt gesproken over:

• Hogere NHG-grenzen om overbieden beter op te vangen

• Vereenvoudiging van procedures bij restschulden

• Meer promotie onder jongeren en starters

Ook duurzaamheid speelt een steeds grotere rol. De verwachting is dat de combinatie van NHG en groene investeringen verder wordt gestimuleerd in de toekomst.

NHG is meer dan een garantie

De Nationale Hypotheek Garantie is een waardevolle regeling die zekerheid biedt in een krappe woningmarkt. Door gebruik te maken van NHG profiteer je van een lagere rente, ben je beschermd tegen financiële tegenvallers en kun je vaak meer lenen dan zonder garantie.

Hoewel het woningtekort in Nederland voorlopig niet is opgelost, helpt NHG om op een verantwoorde manier tóch die eerste stap te zetten naar een koopwoning. Of je nu starter bent, doorstromer of alleenstaand: NHG is het overwegen waard.